Kada stupaju u kreditni odnos s kreditnom institucijom, potrošači ugovaranjem promjenjive kamatne stope prihvaćaju i rizik promjene promjenjive kamatne stope uslijed promjene ugovorenih parametara (tržišnih indeksa) o kojima ovisi kretanje kamatne stope tijekom trajanja ugovornog odnosa. Ugovaranjem dužeg razdoblja otplate kredita na koje se odnosi ugovorena promjenjiva kamatna stopa povećava se vjerojatnost odnosno rizik promjene visine promjenjive kamatne stope. Parametri definirani kao nacionalna referentna kamatna stopa su načelno prilagođeniji stanju na hrvatskom financijskom tržištu i manje ovisni o kretanjima na svjetskim tržištima. Međutim, i dalje ostaje osnovna primjedba što se “ulazna cijena” sredstava koja kreditne institucije plasiraju nikako ne može opisati jednim parametrom, nego se ona sastoji od niza parametara.