U ovom radu kvantitativno su utvrđene odrednice dvaju glavnih pokazatelja financijske uključenosti: vlasništvo na štednim računima kreditna dostupnost. Korištenjem dinamičkog panela, ovaj rad potvrđuje da s aspekta ponude, formalna štednja zahtijeva infrastrukturu za pristup tim uslugama, kao i palijativnost asimetričnim informacijama u financijskom sektoru, dok na strani potražnje, presudni su obrazovanje i stabilnost izvora prihoda njegovih potencijalnih korisnika. Da bi se prešlo na sveobuhvatnije financijsko uključivanje uzimanjem formalnog zajma, iako je pristup ovoj infrastrukturi i dalje relevantan, njezin se učinak smanjuje. Stoga nacionalna obrazovna razina i Kreditno informacijska društva dobivaju na važnosti, kao i ranjivost zaposlenosti, što utječe na prihvatljivost i obvezu koja podrazumijeva prezaduženost. Značaj određenih kulturnih obilježja na kreditnom statičkom panelu upozorava da, iako se financijska uključenost može promovirati provjerenim međunarodnim standardima, njezina se učinkovitost ne može odvojiti od društvenog konteksta u kojem se provode.